加密高管警告：数字原生世代或永远无需银行账户

传统银行账户正变得不再必要

长期以来被视为进入金融体系不可替代的入口的传统银行账户，如今对越来越多的年轻用户而言，已开始显得可有可无。Steakhouse Financial 联合创始人 Adrian Cachinero 指出，数字原生世代对银行的依赖可能大幅降低；而 Binance 观察到，新兴市场的年轻用户已开始将加密货币原生工具作为主要金融层来使用。

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这一现象不仅反映了年轻一代更偏爱应用而非网点的趋势，更揭示了一种结构性转变：链上钱包、稳定币和去中心化协议正在取代储蓄账户、汇款通道和支付轨道——尤其是在那些银行渗透率低而移动网络覆盖率高的市场。

新兴市场的蓝图

Binance 的观察与交易所及链上数据多年来的表现一致：尼日利亚、菲律宾、越南等通胀率高或金融服务不足的经济体中，用户正在完全跳过传统银行。他们无需走进银行网点，只需安装一个钱包，接收 USDT 或 USDC，即可直接交易。对数百万人而言，这种模式已经让支票账户变得多余。

银行本该消除的摩擦——结算缓慢、费用高昂、地理限制——正在被更底层的技术进一步消除。当金融科技合作伙伴（如 Paga）能够接入 Sui 网络为 4000 万用户提供服务时，移动货币账户与加密钱包之间的界限已变得模糊。机构质押以及与支付网络的整合，正在推动基础设施朝这个方向发展。

银行并非无动于衷

传统银行业已经看到了这一趋势。在美国，主要银行在参议院投票前夕对一项具有里程碑意义的加密货币法案进行了强烈抵制，要求修改他们最初已接受的妥协方案。这一事件暴露了现有机构为捍卫其守门人角色会多么激烈地抗争。如果一代客户不再需要银行账户来赚取收益、汇款或持有美元，那么支撑银行模式的存款基础就会逐渐瓦解。

代币化又增加了另一个维度。随着现实世界资产在链上价值突破 200 亿美元，以及机构结算转向区块链轨道，银行账户在持有和转移价值方面已不再是必需品。机构自身正在建设基础设施，这些设施最终可能让零售银行账户在多种场景下变得多余。

尚未解决的问题

这种转变仍然不平衡。发达市场的用户很少完全脱离银行，因为监管、薪资和税务系统都默认需要银行账户。稳定币的获取也依赖于法币入金通道，而这些通道通常位于受监管的交易所或银行合作伙伴内部。当需要支付房租或报税时，自我主权金融生活的理想仍可能撞上合规之墙。

更不确定的是，传统机构是会通过将加密技术嵌入自身产品来适应变革，还是会继续通过立法和技术障碍进行抵抗。未来几年，这两种策略很可能同时出现，其结果因地区而异。唯一确定的是，年轻用户已经认定银行账户只是选项之一——而且并非最有趣的那个。